Hvad er ÅOP?

november 2, 2017 admin 1 comment

Det koster penge at låne penge

Prisen på et lån afhænger af mange faktorer. Alle lån har omkostninger i form af renter, gebyrer, afgifter og andet. Nogle af disse omkostninger kan været godt skjulte og svære at gennemskue. Derfor er det lovpligtigt for låneudbydere at oplyse om deres forskellige lån årlige omkostninger i procent (ÅOP). Når prisen på penge udregnes bruges forskellige begreber: Lånebeløbet (eller hovedstolen) er det beløb du betaler renter af og består af flere elementer (låneprovenu (det beløb du får i hånden), stiftelsesesomkostninger (de omkostninger der er forbundet med at oprette lånet). Løbetiden er den periode, der går for hele lånet og renter og omkostninger er betalt tilbage til låneudbyderen. Renten er prisen på pengene – altså den pris du betaler for at optage et lån. Renten er vigtig for hvad det koster at låne penge. En rentesats angives i procent.

ÅOP?

Når du sidder og kigger vores låneudbyderes lån igennem støder du på begrebet ÅOP. Du får også et overblik over renteniveauet på det enkelte online kviklån. Spørgsmålet er nu blot, hvad du skal kigge efter, når du vælger lån.

ÅOP er en forkortelse for årlige omkostninger i procent og et det vigtigste nøgletal, når du skal sammenligne de forskellige online kviklån, du finder her på gode-laan.dk. ÅOP (årlige omkostninger i procent) og måden som ÅOP udregnes på gør at du i et tal kan sammenligne prisen på de forskellige lån. Med andre ord er ÅOP (årlige omkostninger i procent) et begreb, der i et tal gør prisen på de forskellige lån sammenlignelige. ÅOP indregner alle omkostninger ved oprettelse og i løbets løbetid ligesom der tages hensyn til, hvornår renter, afdrag med mere skal betales.

I teoretiske termer er ÅOP (årlige omkostninger i procent) den tilbagediskonterede værdi af de betalinger, som du som låntager foretager til den låneudbyder du vælger, når du optager et online kviklån gennem en af vores låneudbydere sammenlignet med tilbagediskonterede værdi at det beløb du får stillet til rådighed, når du optaget et online kviklån (eller alle andre typer af lån). Det lyder en smule indviklet. Lad os uddybe.

Knapt så teoretisk, så er ÅOP den samlede pris for lånet udtrykt i procent per år af det beløb du får i hånden, når du optaget et lån. For eksempel kunne man forestille sig at man fik et udbetalt 47.000 kroner af et lån på 50.000 fordi startomkostninger ville være 3.000 kroner. Men lånebelåbet ville stadig være de 50.000 kroner.

Den måde ÅOP (årlige omkostninger i procent) beregnes på betyder at de startomkostninger der måtte være ved et lån, alt andet lige vil veje tungere, jo kortere løbetiden på lånet er. Omvendt vil ÅOP (selvfølgelig) være lavere, hvis løbetiden er længere.

Har du et lån, hvor der er perioder, hvor der ikke betales (såkaldte betalingsfrie perioder) men stadig tilskrives rente og sammenligner dette lån med et lån uden betalingsfrie perioder, så vil disse to lån ikke have den samme ÅOP. Hvorfor spørger du sikkert dig selv? Simpelthen fordi belastningen af den rente der betales er større på lånet med de betalingsfrie perioder og dermed bliver ÅOP højere på dette lån.

Lad os komme med et eksempel:

Du låner 50.000. Lånet har kvartårlig rentetilskrivning, hvilket vil sige at lånet tilskrives renter hver tredje måned. Der betales en månedlig ydelse på lånet, hvilket vil sige at tilbagebetalingen sker hver måned. Renten på lånet er 8%. Du står og skal vælge mellem en løbetid på 3 eller 5 måneder.

Tilbagebetalingstid på 3 år:

  • Lånebeløb: 50.000 kroner
  • Stiftelsesomkostninger: 500 kroner
  • Samlet kreditbeløb (det beløb du populært sagt for i hånden): 49.500 kroner
  • ÅOP før skat: 8,98%

Tilbagebetalingstid på 5 år:

  • Lånebeløb: 50.000 kroner
  • Stiftelsesomkostninger: 500 kroner
  • Samlet kreditbeløb (det beløb du populært sagt for i hånden): 49.500 kroner
  • ÅOP før skat: 8,70%

Årsagen til forskellen i ÅOP’en er at de 500 kroner i stiftelsesgebyr vejer tungere ved en løbetid på 3 år i forhold til en løbetid på 5 år.

Står du selv og skal sammenligne ÅOP på et lån kan du på vores sammenligningsliste se hvad ÅOP’en er ved forskellige lån. De står under ”Låneeksempel”.

I Danmark er banker og kreditvirksomheder forpligtet til at oplyse ÅOP, da det gør lån mere overskuelige og det gør det (relativt) nemt at sammenligne lån. Hvis man for eksempel står i en situation, hvor man har valget mellem et lån med en lav rente, men høje gebyrer og et lån med høj rente, men lave gebyrer, så kan man altid ved blot at sammenligne ÅOP’en finde ud af, hvilket lån, der er billigst.

Pas på en høj ÅOP!

Der findes kviklån og SMS-lån på markedet, hvor ÅOP’en udgør helt op til 800%. Det lyder helt vildt og er det også, men en forklaring kan være at lånet har en meget kort løbetid og høje startomkostninger. Overvej derfor lånets løbetid, når du vælger lån. En hurtig måde at tjekke cirka-niveauet af de årlige omkostninger i procent kan være følgende:

Du har købt et tv til for eksempel 8.000 kroner. Du låner de 8.000 kroner og skal betale 250 kroner per måned i 60 måneder. Du skal altså betale 60 gange 250 kroner tilbage. Samlet ender det med en tilbagebetaling på 15.000 kroner, hvilket er 7.000 kroner mere end lånebeløbet på de 8.000 kroner. Du betaler med andre ord 15.000 kroner for et tv, som du oprindeligt gav 8.000 kroner for. ÅOP’en i dette tilfælde har været ret høj.  Faktisk omkring de 34/33 procent. Så selvom nogle lokker med at det kun koster eksempelvis to pizzaer om måneden, så overvej lige, hvor meget pizza du egentlig spiser og om ikke det (hvis du spiser meget pizza) er nogle ret dyre pizzaer, der sammenlignes med.

Hvorfor er ÅOP så vigtig?

ÅOP er vigtig af den simple årsag, at et låns årlige omkostninger i procent kan afsløre hvor dyrt et lån reelt er/kan være. Som nævnt på siden om kviklån kan det derfor være en ret god ide at indhente tilbud fra flere låneudbydere så du kan sammenligne de forskellige låns ÅOP. Det kan vise sig, at det lån der ved første øjekast virker billigst slet ikke er det billigste lån. Det er tilfældet ved lån med høje startomkostninger.

1 Comment on “Hvad er ÅOP?

Skriv et svar

Din e-mailadresse vil ikke blive publiceret. Krævede felter er markeret med *